Draudimo franšizė: kas tai?

Draudimo sutartys dažnai atrodo sudėtingos, bet praktiškai jos remiasi keliomis pagrindinėmis sąvokomis – draudimo suma, rizikos apimtis, išimtys ir, žinoma, franšizė. Būtent franšizė (dar vadinama išskaita, angliškai deductible/excess) tiesiogiai lemia, kiek sumokėsite iš savo kišenės, kai nutiks draudžiamasis įvykis, ir kokio dydžio bus jūsų draudimo įmokos. Todėl suprasti, kas yra draudimo franšizė ir kaip ji veikia, yra kritiškai svarbu bet kam, kas draudžia automobilį, būstą, sveikatą ar verslą.

Kas yra draudimo franšizė?

Paprasčiausia definicija: draudimo franšizė – tai žalos dalis, kurią draudėjas sutinka padengti savo lėšomis prieš draudimo bendrovei pradedant kompensuoti likusią žalą.

Jeigu kalbėtume „žmoniškai“, franšizė yra jūsų „savininkės dalis“ žalos atveju. Draudimo bendrovės Lietuvoje ją apibrėžia labai panašiai: tai apdrausto nuostolio dalis, kuri tenka pačiam apdraustajam, nepriklausomai nuo nuostolio dydžio.

Tipinis pavyzdys:

• Franšizė – 200 €
• Žala po eismo įvykio – 800 €

Rezultatas: jūs sumokate 200 €, draudimas – 600 €. Jei žala būtų tik 150 €, o franšizė – 200 €, kai kuriais atvejais draudimo išmoka apskritai nebūtų mokama (priklauso nuo franšizės tipo – apie tai plačiau toliau).

Svarbu suprasti dar vieną dalyką: franšizė nėra bauda ar „slapta“ draudimo bendrovės gudrybė. Tai sąmoningas rizikos pasidalijimo mechanizmas: dalį rizikos prisiimate jūs, dalį – draudikas. Būtent todėl praktiškai visose draudimo rūšyse, kur taikoma franšizė, kuo didesnę ją pasirenkate, tuo mažesnė būna draudimo įmoka.

Franšizė ir kitos draudimo sąvokos – nesupainiokite

Franšizė dažnai maišoma su kitomis sąvokomis. Jas verta atskirti:

• Draudimo suma – tai maksimalus dydis, iki kurio draudikas apskritai atlygins nuostolius. Franšizė nesumažina draudimo sumos, ji tik apibrėžia, kokią nuostolio dalį padengsite patys.
• Draudimo įmoka – reguliari suma, kurią mokate už draudimo apsaugą. Įmoka ir franšizė paprastai juda priešingomis kryptimis: didesnė franšizė – mažesnė įmoka ir atvirkščiai.
• Limitai – specialūs maksimalūs kompensacijos dydžiai konkrečiai rizikai ar paslaugai (pvz., iki 300 € gydymui pas odontologą). Jie taikomi nepriklausomai nuo franšizės.
• Priemoka / bendrasis dalyvavimas (copay, coinsurance) – tai ne fiksuota žalos pradžia (sleng. „užkardos suma“), o procentinė dalis, kurią mokate kartu su draudiku po to, kai franšizė jau „įvykdyta“ (dažniau sveikatos draudime).

Pagrindiniai draudimo franšizės tipai

Lietuvos ir tarptautiniuose šaltiniuose franšizė tradiciškai skirstoma į dvi pagrindines rūšis – sąlyginę ir besąlyginę.

Sąlyginė franšizė (išskaita)

Sąlyginė franšizė – tai nuostolio dalis, kuri tenka draudėjui tik tuo atveju, jei patirtas nuostolis neviršija sutartyje nustatyto franšizės dydžio. Jei nuostolis franšizę viršija, draudikas atlygina visą sutartimi apdraustą žalą, nemažindamas išmokos franšizės suma.

Pavyzdžiui:

• Sąlyginė franšizė – 200 €
• Žala – 150 € → draudimas nemoka nieko, viską sumokate jūs.
• Žala – 1 000 € → draudimas išmoka visus 1 000 €, nes žala viršijo 200 € ribą.

Tokio tipo franšizės dažniau sutinkamos specifiniuose draudimo produktuose (pavyzdžiui, kai draudėjas nori, kad draudimas „įsijungtų“ tik esant didesnėms žaloms – total loss, gamtos stichijoms ir pan.).

Besąlyginė franšizė (besąlyginė išskaita)

Besąlyginė franšizė – dažniausiai Lietuvoje sutinkamas variantas. Tai nuostolio dalis, kuri nepriklausomai nuo žalos dydžio tenka pačiam draudėjui; nuostolio dalis, viršijanti besąlyginės franšizės dydį, apmokama draudimo bendrovės.

Lietuvos draudimo taisyklėse ji apibrėžiama kaip suma (eurais arba procentais nuo nuostolio), kuria kiekvieno draudžiamojo įvykio atveju draudikas mažina mokėtiną išmoką.

Pavyzdžiai:

• Besąlyginė franšizė 100 € ir žala 450 € → draudikas išmoka 350 €, jūs – 100 €.
• Besąlyginė franšizė 10 % ir nuostolis 5 800 € (pavyzdžiui, automobilio vagystė) → draudikas išmoka 5 220 €, jūsų dalis – 580 €.

Svarbu: taikant besąlyginę franšizę, nuostolis visada atlyginamas išskaičiuojant franšizę – net jei žala vos didesnė už franšizę.

Fiksuota, procentinė ir mišri franšizė

Be sąlyginės ir besąlyginės, franšizės dar skirstomos pagal tai, kaip jos išreikštos:

• Fiksuota suma – klasikinis variantas (pvz., 120 €, 200 €, 300 €). Lietuvoje kasko draudime dažnai laikoma „standartine“ 120–125 € franšizė.
• Procentinė franšizė – franšizė skaičiuojama procentais nuo nuostolio arba nuo draudimo sumos, pvz., 10 % vagystės atveju ar iki 20 % nuo nuostolio lizingo sąlygose.
• Mišri (suma + procentai) – gali būti nustatytas minimalus fiksuotas dydis ir papildomas procentas (pvz., „ne mažiau kaip 150 € ir 10 % žalos stichinių nelaimių atveju“). Tokios sąlygos dažnai nurodomos detaliai draudimo taisyklėse.

Ši klasifikacija nėra teorinė smulkmena – nuo franšizės tipo priklauso, kiek mokėsite skirtingų dydžių žalų atvejais, todėl verta atidžiai skaityti ne tik sumą, bet ir kaip ji taikoma.

Franšizės dydis ir draudimo įmoka: kaip jie susiję?

Kodėl didesnė franšizė reiškia mažesnę įmoką?

Tiek akademiniai šaltiniai, tiek draudikų praktika rodo labai aiškų dėsningumą: kuo didesnę franšizę pasirenka draudėjas, tuo mažesnę rizikos dalį prisiima draudikas – vadinasi, ir įmoka mažėja.

Lietuvos draudimo bendrovės tai įvardija labai tiesiai: jeigu nusprendžiate, kad dalį nuostolio galėsite padengti pats, draudimo kaina jums bus mažesnė; galima net sudaryti sutartį be franšizės, bet tokia sutartis bus brangesnė.

Praktikoje tai reiškia maždaug tiek:

• asmuo, kuris pasirenka kasko franšizę 300 €, dažniausiai mokės mažesnę įmoką nei tas, kuris renkasi 150 €;
• būsto draudime pasirinkus besąlyginę išskaitą, įmoka mažėja, o pasirinkus „0 € franšizę“ – auga.

Tarptautiniuose šaltiniuose tas pats principas kartojamas nuolat: aukštesni deductibles paprastai lemia žemesnius draudimo mokesčius, nes dalį smulkių žalų prisiima pats klientas.

Franšizė kaip elgesio ir rizikos dalijimosi priemonė

Visuotinė lietuvių enciklopedija pažymi, kad taikant franšizę gerokai sumažėja ekonominės reikšmės neturinčių smulkių išmokų skaičius ir padidėja draudimo operacijų stabilumas.

Lietuvos draudikai tai formuluoja dar paprasčiau: išskaita įtraukia apdraustąjį prisiimti dalį rizikos ir padeda sukurti sistemą, skirtą „rimtiems“ atvejams.

Ką tai reiškia realybėje:

• žmonės rečiau kreipiasi dėl labai smulkių žalų (pvz., 40–50 €), nes mato, kad vis tiek reikėtų sumokėti franšizę;
• draudimo bendrovės administruoja mažiau mažareikšmių bylų, todėl gali pasiūlyti stabilesnes įmokas ir daugiau dėmesio skirti didelėms žaloms;
• dalį rizikos prisiimantis klientas statistiškai linkęs labiau saugoti turtą (mažesnis moral hazard).

Sveikatos draudime tarptautiniai tyrimai rodo, kad didesnės franšizės ir kitas išlaidų dalijimasis mažina paslaugų vartojimą – tiek nereikalingų, tiek ir kartais būtinų paslaugų, todėl labai didelė franšizė gali pakenkti sveikatos priežiūros prieinamumui socialiai pažeidžiamesnėms grupėms.

Kada franšizė gali būti nustatyta visam laikotarpiui, o kada – kiekvienam įvykiui?

• Turto ir automobilių draudime franšizė beveik visada taikoma kiekvienam draudžiamajam įvykiui atskirai – kiekvieną kartą, kai registruojate žalą, iš naujo „susiduriate“ su franšize.
• Sveikatos draudime kai kuriose sistemose (ypač JAV) dažni metiniai deductibles, kai pirmiausia per metus surenkate tam tikrą savo išlaidų „krepšelį“, o tik vėliau draudimas pradeda daugiau prisidėti.
• Lietuvoje papildomo sveikatos draudimo taisyklėse dažniausiai kalbama apie išskaitą, kuri kiekvienu atveju išskaičiuojama iš išmokos, arba apie sąlyginę/besąlyginę išskaitą, nurodytą polise konkrečiai programai.

Tai dar viena priežastis, kodėl verta įdėmiai skaityti ne tik franšizės dydį, bet ir tai, kada ir kaip ji taikoma.

Franšizė skirtingose draudimo rūšyse

Automobilių draudimas: kasko ir privalomasis TPVCA

Automobilių draudimas Lietuvoje gali būti dvejopas: privalomasis ir savarankiškas.

Kasko draudimas

Kasko draudimo sutartyse franšizė – visiškai įprasta ir viena svarbiausių kainą lemiančių sąlygų. Draudikai atvirai rašo, kad pagal kasko draudimą, atlyginant patirtus nuostolius, taikoma sutartyje numatyto dydžio besąlyginė išskaita (franšizė), o sudarant sutartį paprastai galima rinktis franšizės dydį.

Rinkos apžvalgose nurodoma, jog šiuo metu dažniausia ir „standartinė“ kasko franšizė – apie 120–125 €.

Konkrečios bendrovės siūlo skirtingas ribas: vieni leidžia rinktis 150, 200 ar 300 €, kiti – ir didesnes franšizes, ypač brangiems automobiliams ar tam tikroms rizikoms (pvz., vagystei – procentinę franšizę).

Privalomasis vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas (TPVCA)

Čia situacija kitokia – pagal standartines transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo sutarties sąlygas draudikas neturi teisės sutartyje nustatyti sumos, kuria draudžiamojo įvykio atveju būtų sumažinama mokama išmoka (franšizė).

Kitaip tariant, privalomosios civilinės atsakomybės draudime franšizė apsaugai nukentėjusio trečiojo asmens atžvilgiu nenaudojama – nukentėjusiesiems išmoka negali būti sumažinama franšizės suma. Tačiau papildomoms paslaugoms, prijungtoms prie TPVCA (pavyzdžiui, pagalbai kelyje, savo automobilio remonto ar transportavimo išlaidoms), gali būti taikoma atskira besąlyginė išskaita.

Būsto ir kito turto draudimas

Būsto draudime franšizė – praktiškai privalomas žaidėjas. Pavyzdžiui, vienas didžiausių draudikų nurodo, kad būsto draudimo išskaita yra 140 € ir ji taikoma nepriklausomai nuo žalos dydžio (t. y. besąlyginė franšizė).

Kiti draudikai siūlo daugiau pasirinkimų: galima sudaryti sutartį be besąlyginės išskaitos (brangiau, bet kiekviena žala atlyginta pilnai) arba pasirinkti tam tikro dydžio franšizę ir tokiu būdu sumažinti draudimo kainą.

Turto draudime dažnai sutinkamos:

• besąlyginės franšizės visam polisui (pvz., 150 € už bet kokią žalą);
• atskiros franšizės atskiroms rizikoms (pvz., atskira – stichinėms nelaimėms, atskira – vagystei);
• procentinės franšizės brangioms rizikoms (vagystė, gamtos stichijos) – kaip nurodoma, pavyzdžiui, bankų lizingo reikalavimuose.

Sveikatos ir kelionių draudimas

Lietuvoje sveikatos draudimo taisyklėse išskaita dažnai apibrėžiama kaip pinigų suma, kurią kiekvienu atveju draudikas išskaičiuoja iš išmokos, o šią sumą sumoka pats apdraustasis.

Kai kurie sveikatos draudimo produktai leidžia taikyti sąlyginę ar besąlyginę išskaitą, išreikštą konkrečia suma arba procentais, jei tai aiškiai nurodyta polise.

Tarptautiniu mastu sveikatos draudime dažnai kalbama apie metinį deductible – sumą, kurią žmogus per metus turi padengti iš savo kišenės, kol draudimas pradeda kompensuoti didesnę dalį išlaidų.

Kelionių draudime franšizė gali būti taikoma, pavyzdžiui, medicininių išlaidų draudimui ar bagažo žalai – dažnai tai fiksuota 50–100 € suma, bet tikslūs dydžiai priklauso nuo produkto ir draudiko.

Civilinės atsakomybės ir verslo draudimas

Civilinės atsakomybės draudimo taisyklėse franšizė dažnai aprašoma taip pat, kaip ir turto draudime: ji gali būti sąlyginė ar besąlyginė, o besąlyginė franšizė kiekvieno įvykio atveju mažina mokėtiną draudimo išmoką.

Praktikoje verslo klientams franšizės būna gana didelės (kartais tūkstančiai eurų), nes:

• sumažina smulkių pretenzijų skaičių;
• paskatina įmonę įsidiegti rizikos valdymo sistemą;
• leidžia sumažinti draudimo įmokas dideliems portfeliams (transporto parkams, gamybos įmonėms ir pan.).

Telefonų, įrangos ar kitų smulkesnių objektų draudime taip pat dažnai taikoma besąlyginė išskaita – ji aiškiai nurodoma sutartyje ir turi būti sumokėta įvykus netyčinei žalai, vagystei ar gedimui.

Kaip išsirinkti tinkamą franšizę: praktinis gidas

Pasirinkti „teisingą“ franšizės dydį – vienas svarbiausių sprendimų perkant draudimą. Tarptautiniai finansų šaltiniai rekomenduoja atsižvelgti į finansinius išteklius, rizikos toleranciją, turto vertę ir tikėtiną žalų dažnumą. Lietuvoje draudikai prie to dar prideda labai praktiškus klausimus: ar turite santaupų, ar dažnai patiriate smulkias žalas, ar jums svarbiau dabartinė įmoka, ar ramybė dėl būsimos žalos.

Žingsniai renkantis franšizę

Galite vadovautis tokia logika:

• Įsivertinkite savo finansinę „pagalvę“. Jeigu netikėta 300–500 € išmoka būtų didelė problema, labai didelė franšizė jums gali būti per didelė rizika.
• Įvertinkite žalų tikimybę ir dydį. Jei dažnai patiriate mažas žalas (pvz., kasmet apdaužote automobilį stovėjimo aikštelėje), didelė franšizė gali būti nuolat „skausminga“.
• Pagalvokite apie turto vertę. Jei automobilio vertė vos kelis kartus viršija draudimo franšizę, gali būti, kad didelė franšizė tiesiog neapsimoka – ypač jei automobilis senas.
• Pasitikrinkite, ar nėra atskirų franšizių skirtingoms rizikoms (vagystei, stichinėms nelaimėms, kėbulo remontui) – jos gali būti daug didesnės nei „bendroji“.
• Palyginkite skirtingus pasiūlymus rinkoje – agregatorių ir brokerių skaičiuoklės aiškiai rodo, kaip keičiasi įmoka pasirinkus skirtingas franšizes.

Tipinės klaidos, susijusios su franšize

Lietuvos banko nagrinėjami ginčai rodo, kad nemaža dalis konfliktų tarp klientų ir draudikų kyla iš labai paprasto dalyko – klientai iki galo neįsigilina į draudimo sutarties sąlygas, ypač į išskaitos (franšizės) taikymą.

Dažniausios situacijos:

• Nustebimas, kad išmoka mažesnė nei žala. Klientas mato sąmatą 800 €, tačiau išmoka – 500 €. Dažnai tai būna tiesiog taikyta besąlyginė 300 € franšizė.
• Nesuprasta procentinė franšizė. Pavyzdžiui, vagystei taikoma 10 % franšizė – pavogus brangų automobilį ar įrangą, 10 % nuostolio dalis gali būti keli tūkstančiai eurų.
• Skirtingos franšizės papildomoms paslaugoms. Prie TPVCA prijungtos pagalbos kelyje ar automobilio remonto išlaidos gali turėti savo franšizę, net jeigu pačiai civilinei atsakomybei ji netaikoma.
• Tikėjimas, kad franšizė „nesuskaičiuojama“, jei kaltas kitas. Net jei įvykis ne jūsų kaltė, jūsų kasko ar turto draudimo franšizė dažnai išlieka (nebent draudikas vėliau ją išsiieško iš kaltininko ar taikomos specialios išimtys).

Paprasta strategija, kaip susidėti „draudimo dėlionę“

Kad franšizė dirbtų jums, o ne prieš jus, verta laikytis kelių paprastų principų:

• Turėkite minimalų „franšizės fondą“ – bent tokio dydžio, kokia yra didžiausia pasirinkta franšizė. Tokiu atveju žinote, kad bet kada galėsite ją sumokėti.
• Didinkite franšizę ten, kur žalos tikimybė maža arba nuostoliai būtų pakenčiami (pvz., retai naudojamam automobiliui, papildomai įrangai, kuria galite rizikuoti).
• Rinkitės mažesnę franšizę ten, kur nuostolis būtų finansiškai labai skausmingas – pavyzdžiui, būstui ar sveikatai.
• Periodiškai peržiūrėkite sutartis. Turto ar automobilio vertė bėgant laikui kinta; tai, kas prieš penkerius metus buvo racionali franšizė, šiandien gali būti per didelė ar per maža.

Apibendrinant: draudimo franšizė nėra tik techninis terminas polise. Tai esminė sąlyga, kuri lemia, kiek sumokėsite patys nelaimės atveju, kiek kainuos draudimas ir kiek smulkių rizikų prisiimate „ant savęs“. Suprasdami franšizės rūšis, veikimo principus ir teisinį kontekstą, galite daug tiksliau prisitaikyti draudimo apsaugą prie savo realių poreikių ir finansinių galimybių – ir taip gauti daugiau ramybės už protingą kainą.