Nuomojant automobilį užsienyje dažnam didžiausią nerimą kelia ne pati nuomos kaina, o tai, kas nutiks, jei automobilis bus apgadintas ar pavogtas. Nuomos sutartyse dažnai minimos sąvokos „franšizė“, „išskaita“, o nuomos bendrovės bei draudikai siūlo papildomus „franšizės draudimus“. Kad neprarastumėte kelių šimtų ar net kelių tūkstančių eurų dėl smulkaus įbrėžimo, verta suprasti, kas yra franšizė, kaip veikia franšizės draudimas ir kokiais atvejais jis iš tiesų naudingas.
Kas yra draudimo franšizė ir kuo ji svarbi nuomojant automobilį?
Draudimo franšizė (išskaita, angl. excess arba deductible) – tai žalos dalis, kurią įvykus draudžiamajam įvykiui pirmiausia sumokate jūs, o tik likusią dalį padengia draudikas. Lietuvos draudimo bendrovės ją apibūdina taip: besąlyginė išskaita – sutartyje nurodyta suma arba procentas, kuriuo kiekvieno įvykio atveju sumažinama mokėtina draudimo išmoka.
Tipiškai tai veikia taip: jei franšizė yra 200 €, o žala – 500 €, jūs sumokate 200 €, o draudikas – 300 €. Jei žala mažesnė nei franšizė (pvz., 150 €), viską dengiate patys ir draudikas nemoka nieko.
Svarbu suprasti, kad:
- kuo didesnė franšizė – tuo mažesnė draudimo įmoka
- kuo mažesnė franšizė – tuo didesnė įmoka, tačiau mažesnė suma, kurią rizikuojate sumokėti įvykus žalai
Franšizės rūšys (bendroje draudimo praktikoje)
Bendrame KASKO ar turto draudime dažniausiai sutinkamos dvi franšizės rūšys:
- Sąlyginė franšizė – jei žala neviršija franšizės dydžio, draudikas nemoka nieko; jei viršija – kompensuojamas visas nuostolis.
- Besąlyginė franšizė – kiekvienu atveju išmoką visada mažina nustatyta suma ar procentas, nepriklausomai nuo žalos dydžio.
Nuomojant automobilį dažniausiai taikoma būtent besąlyginė franšizė – nuomos sutartyje aiškiai nurodoma maksimali suma, kurią prireikus turėsite sumokėti patys.
Franšizė nuomojamame automobilyje
Automobilių nuomos kontekste franšizė vadinama ir išskaita (lietuviškuose dokumentuose), ir excess ar deductible (tarptautinėse sutartyse). Tai yra maksimali suma, kurią galite prarasti, jei automobilis bus apgadintas ar pavogtas.
- Europos nuomos gidai pabrėžia, kad excess – tai „maksimali suma, kurią turite sumokėti, jei nuomos automobilis apgadinamas“, pavyzdžiui, esant 1 500 € excess, net ir 3 000 € žalos atveju jūs sumokėtumėte tik 1 500 €, o likusią dalį padengtų nuomos bendrovės draudimas.
- Lietuvos draudikai nurodo, kad nuomos franšizė dažnai svyruoja nuo maždaug 500 iki 2 100 € – priklausomai nuo šalies, nuomos bendrovės ir automobilio tipo.
Būtent šią didelę sumą ir „taiko į kišenę“ grąžinant apgadintą automobilį – todėl atsirado atskira paslauga „nuomojamo automobilio franšizės draudimas“ (arba išskaitos draudimas).
Pagrindiniai nuomojamo automobilio draudimo tipai ir jų ryšys su franšize
Kad suprastume franšizės draudimą, pirmiausia reikia žinoti, kokios automobilio draudimo ir kitos apsaugos apskritai yra įtraukiamos nuomojant automobilį Europoje.
Europos vartotojų centrų tinklas (ECC-Net) nurodo, kad visi nuomojami automobiliai ES turi būti apdrausti civilinės atsakomybės draudimu, galiojančiu visose ES šalyse – tai turi būti įtraukta į nuomos kainą.
Dažniausiai sutinkami tokie draudimo (arba „waiver“) tipai:
- Civilinės atsakomybės draudimas / Third-Party Liability
Privalomas pagal ES teisę ir apima žalą kitiems eismo dalyviams ir jų turtui. Jis neapsaugo jūsų nuomojamo automobilio – tik kitus.
- CDW – Collision Damage Waiver
Tai ne visada „draudimas“ teisine prasme, o nuomos bendrovės atsakomybės atsisakymas (waiver), kai ji sutinka apriboti sumą, kurią iš jūsų gali reikalauti už automobilio apgadinimą. CDW paprastai taikomas su franšize, kuri nurodo maksimalų jūsų nuostolį.
- LDW / TP – Loss Damage Waiver / Theft Protection
Apima automobilio vagystės ar praradimo riziką (dažnai LDW = CDW + vagystės apsauga). Taip pat dažnai turi franšizę – jūsų atsakomybė už vagystę apribojama iki nustatytos sumos.
- SCDW / SLDW – Super Collision / Loss Damage Waiver
Tai „išplėstas“ CDW/LDW, kuris sumažina franšizę iki labai mažos sumos arba visai iki nulio ir išplečia apsaugą (pvz., stiklai, padangos, dugnas), nors išimtys vis tiek lieka.
Kitaip tariant, CDW/LDW riboja jūsų atsakomybę už pažeidimus ir vagystę, bet palieka „skylę“ – franšizę, kurią nuostolio atveju sumokėsite jūs. O SCDW už papildomą mokestį tą franšizę sumažina arba panaikina.
Ką iš tiesų dengia CDW ir kodėl tai nėra „pilnas kasko“?
Valstybinės bei vartotojų institucijos pabrėžia, kad CDW nėra „pilnas draudimas“ – sutarties sąlygose paprastai būna nemažai išimčių. Dažniausiai iš CDW/SCDW apsaugos iškrenta:
- padangų, ratlankių, stiklo, veidrodėlių pažeidimai
- automobilio dugno (undercarriage) žala
- salono apgadinimai
- raktelių praradimas, neteisingas kuro tipas, techninė žala dėl neteisingo naudojimo
- atvejai, kai pažeidžiamos nuomos sąlygos (vairavimas neblaiviam, neleistina kelio danga, neleistini vairuotojai ir pan.)
Todėl net jei pasirinkote „pilną draudimą“ per nuomos bendrovę, dažnai vis dar rizikuojate solidžia franšize ir nemaža dalimi „pilkos zonos“, kuri gali likti jūsų atsakomybe.
Užstatas (depozitas) ir franšizė – du skirtingi dalykai
Daugelis keliautojų nustemba, kodėl net ir turint „pilną apsaugą“ nuomos bendrovė vis tiek užšaldo kortelėje nemažą sumą.
Vyriausybinės vartotojų rekomendacijos aiškina: užstatas (depozitas) yra suma, kuri blokojama jūsų kortelėje kaip garantija, kad prireikus galėsite sumokėti franšizę ir kitus mokesčius (kuras, papildomas valymas, baudos). Franšizė – tai riba, kiek daugiausia turėsite sumokėti už žalos remontą, o depozitas – techniškai laikinai „užrakinti“ pinigai, iš kurių tokia suma galėtų būti nuskaičiuota.
Net jei turite nepriklausomą franšizės draudimą, nuomos bendrovė vis tiek gali reikalauti depozito – nes ji nežino ir nevaldo jūsų sutarties su trečiuoju draudiku.
Kaip veikia nuomojamo automobilio franšizės draudimas?
Nuomojamo automobilio franšizės draudimas (angl. car hire excess insurance) – tai papildomas draudimas, skirtas būtent jūsų franšizei padengti. Lietuvoje dažnai vartojami pavadinimai: „nuomoto automobilio franšizės draudimas“, „išsinuomoto automobilio išskaitos draudimas“ ar panašiai.
Svarbus dalykas – dažniausiai tai yra kompensacinis (reimbursement) draudimas:
- Nuomos bendrovė apdraudžia automobilį CDW/LDW ir nustato franšizę (pvz., 800 €).
- Įvykus žalai, nuomos bendrovė nuskaičiuoja iš jūsų kortelės franšizės sumą (ar jos dalį).
- Jūs su surinktais dokumentais kreipiatės į savo franšizės draudiką.
- Draudikas jums grąžina nuskaičiuotą franšizę, jei įvykis atitinka taisykles ir patenka į draudimo apsaugą.
Todėl praktikoje tokio draudimo nauda – ne tai, kad nuomos bendrovė iš karto nieko nenuskaičiuos, o tai, kad žalos atveju atsigausite pinigus.
Kur galima gauti franšizės draudimą?
Dažniausi šaltiniai:
- Kelionės draudimo priedas
Lietuvoje kai kurie kelionės draudimo paketai siūlo papildomą „nuomojamo automobilio franšizės riziką“, kuri leidžia atgauti iki, pavyzdžiui, 2 000 € patirtų nuostolių dėl nuomoto automobilio žalos.
- Atskiras franšizės draudimas iš draudimo bendrovės
Draudikai siūlo specialius produktus, kurių dėka galima susigrąžinti sumą, kurią nuomos bendrovė išskaitė kaip franšizę. Dažniausiai galioja lengviesiems automobiliams, numatytose šalyse ir tik tuo atveju, jei pats įvykis buvo draudžiamasis pagal nuomos KASKO.
- Tarptautinės franšizės draudimo bendrovės (online)
Tarptautiniai tiekėjai (pvz., įvairūs „excess cover“ produktai) siūlo dieninius ar metinius polisus, kurie galioja daugelyje šalių, dažnai su nemažomis maksimaliomis sumomis (pvz., iki 7 500 £).
Paprastai pasirenkama:
- dieninė apsauga konkrečiai kelionei
- arba metinis polis, jei per metus planuojate nuomotis kelis kartus (ypač naudinga dažnai keliaujantiems).
Ką paprastai dengia franšizės draudimas?
Konkrečios sąlygos priklauso nuo draudiko, tačiau dažniausiai franšizės draudimas:
- kompensuoja nuomos franšizę (excess), kurią sumokėjote nuomos bendrovei
- neretai apima ir papildomas nuomos bendrovės taikomas žalos administravimo, „loss of use“ (automobilio prastovos) bei vilkimo išlaidas
- gali dengi ir tai, ko standardinis CDW neapima – padangas, stiklus, veidrodėlius, dugno pažeidimus ir pan. (tai ypač pabrėžia nepriklausomi „excess cover“ tiekėjai)
Tačiau svarbu atkreipti dėmesį, kada franšizės draudimas nieko nekompensuos. Lietuvos ir užsienio draudikai paprastai neišmoka, jei:
- žala atsirado dėl neblaivaus vairavimo ar kitų šiurkščių nuomos sutarties pažeidimų
- automobilis buvo naudojamas neleidžiamomis sąlygomis (off-road, lenktynės ir pan.)
- žala padaryta salonui, jei tai nėra eismo įvykio padarinys
- buvo išsinuomota transporto priemonė, kuri apskritai nepatinka franšizės draudimo taisyklėms (pvz., mikroautobusai, prabangūs, sportiniai ar ne lengvieji automobiliai)
- pats įvykis yra nedraudžiamasis pagal nuomos KASKO (pvz., tyčinis veiksmas, techninis gedimas dėl neprižiūrėjimo ir pan.)
Kiekvienas draudikas turi savo išimtis, todėl labai svarbu perskaityti sąlygas, nes vienas gali dengti stiklus ir padangas, o kitas – ne.
Kaip atrodo procesas žingsnis po žingsnio?
Standartinė schema žalos atveju:
- Nuomos bendrovė įvertina žalą ir nuskaito sumą nuo jūsų kortelės (iki franšizės ribos).
- Jūs gaunate dokumentus: sutartį, žalos aktą, remonto sąskaitą, kortelės išrašą.
- Per polise numatytą laiką užpildote žalos deklaraciją franšizės draudikui ir pridėdate visus dokumentus.
- Draudikas išmoka kompensaciją (paprastai iki maksimalios franšizės sumos, nurodytos polise).
Todėl labai svarbu:
- neišmesti nuomos sutarties, žalos ataskaitos ir sąskaitų
- pasirūpinti nuotraukomis / video iš įvykio vietos ir automobilio būklės
- laikytis procedūrų (pvz., kviesti policiją, jei to reikalauja sąlygos).
Kada verta pirkti franšizės draudimą ir kaip jį pasirinkti?
Ne visada logiška automatiškai pirkti viską, ką siūlo nuomos bendrovė ar draudikai. Europos vartotojų gidai ir nacionalinės institucijos rekomenduoja pirmiausia įvertinti riziką, nuostolių sumas ir jau turimas apsaugas (kelionės draudimą, kredito kortelės apsaugą).
Kada franšizės draudimas dažniausiai apsimoka?
Dažniausiai jis naudingas, jei tenkinamos bent kelios iš šių sąlygų:
- Labai didelė franšizė
Jei nuomos sutartyje nurodyta franšizė – 1 000–2 000 € ar daugiau, net ir nedidelė žala gali labai skaudėti, o papildoma draudimo įmoka dažnai būna palyginti nedidelė šios rizikos atžvilgiu.
- Vairuojate nepažįstamoje aplinkoje
Siauri keliai, kalnų serpantinai, kairiapusis eismas, intensyvus eismas didmiesčiuose – tai objektyviai padidina smulkių įbrėžimų ar „parkavimosi“ incidentų tikimybę.
- Nuomojatės dažnai
Jei per metus planuojate kelias keliones su nuomojamu automobiliu, metinis franšizės draudimas gali būti ekonomiškesnis nei kiekvieną kartą pirkti brangų SCDW nuomos punkte.
- Negalite sau leisti „prarasti“ franšizės sumos
Jei 800–1 500 € netikėta išlaida jums būtų labai skausminga, geriau sumokėti mažesnę fiksuotą įmoką ir apriboti riziką.
- Kelionė ilga arba automobilis brangus
Kuo daugiau dienų ir kuo brangesnis automobilis, tuo didesnė tikimybė, kad kas nors nutiks, o galimos žalos sumos – didesnės.
Kada galima svarstyti neimti papildomo franšizės draudimo?
Yra situacijų, kai papildoma apsauga nebūtina arba duotų tik dvigubą draudimą:
- jau turite kelionės draudimą ar kredito kortelės apsaugą, kuri aiškiai dengia nuomojamo automobilio franšizę ir suma yra pakankama nuomos bendrovės franšizei padengti
- nuomos sutartyje franšizė labai maža (pvz., 150–200 €), o jūs jaučiatės finansiškai komfortiškai
- nuomojatės trumpam laikui (1–2 dienoms), nedaug važinėsite ir reali rizika vizualiai nedidelė.
Svarbu: prieš atsisakant papildomo draudimo būtina tiksliai žinoti, ką jau turite – kelionės draudimo ir kortelės sąlygose dažnai yra apribojimų dėl nuomos trukmės, automobilio tipo, šalių ar išimčių (pvz., nedengiami stiklai, padangos, dugnas, nuoma ilgiau nei 30–60 dienų).
Kainos ir rizikos balansas
Lietuviškos draudimo praktikos pavyzdžiai rodo bendrą tendenciją: kuo didesnė franšizė, tuo mažesnė įmoka, bet tuo pačiu – didesnė finansinė atsakomybė įvykio metu.
Todėl protinga savęs paklausti:
- kokią maksimalią vienkartinę sumą realiai galėčiau „suvalgyti“ nepagadindamas biudžeto?
- kiek kainuoja franšizės draudimas visai kelionei (ar metams) ir kiek tikėtina yra žala?
- ar planuoju rizikingesnį vairavimą (kalnai, nepažįstamos šalys, intensyvūs miestai)?
Jei atsakymas „franšizės suma būtų labai skausminga“, o draudimas kainuoja kelis eurus už dieną – neretai papildoma apsauga yra racionalus sprendimas.
Dažniausios klaidos renkantis ir naudojant franšizės draudimą
Pagal vartotojų skundus ir draudikų praktiką dažniausiai pasitaiko tokios klaidos:
- Manoma, kad CDW/SCDW = „pilnas kasko“ ir nebeskaitomos išimtys.
- Neįvertinamos nuomos sutarties sąlygos, draudimas nebegalioja, jei pažeidžiamos nuomos taisyklės (neblaivumas, neleistini keliai, papildomi vairuotojai ir pan.).
- Nedokumentuojama automobilio būklė – neatliekama apžiūra, nefiksuojami seni įbrėžimai, nefotografuojama.
- Kaupiamas dvigubas draudimas – pavyzdžiui, turimas kelionės draudimas jau dengia franšizę, bet vis tiek perkamas brangus SCDW nuomos punkte.
- Neatsižvelgiama į apribojimus – franšizės draudimas galioja tik lengviesiems automobiliams, o išnuomojamas mikroautobusas ar SUV, kuriam reikėtų kito produkto.
Praktiniai žingsniai: ką daryti prieš nuomą, nuomos metu ir po jos?
Kad nuomojamo automobilio franšizės draudimas tikrai suveiktų, svarbu teisingai elgtis viso proceso metu – nuo rezervacijos iki grąžinimo.
Prieš rezervuodami automobilį
Dar prieš paspausdami „Book now“:
- Patikrinkite, kas „įeina į kainą“ – ar įskaičiuotas CDW/LDW, kokia franšizė (excess), ar yra vagystės apsauga.
- Palyginkite skirtingus variantus – kartais brangesnis dienos tarifas su mažesne franšize yra racionalesnis nei itin pigi nuoma su 1 500–2 000 € franšize.
- Perskaitykite kelionės draudimo ir kredito kortelės sąlygas – ar jos dengia nuomojamo automobilio franšizę, kokiomis sumomis ir kokiose šalyse.
- Apsispręskite dėl franšizės draudimo šaltinio – ar pirksite nuomos punkte SCDW, ar iš anksto online / per kelionės draudimą (dažnai tai būna pigiau ir su platesne apsauga).
- Įvertinkite depozitą – ar jūsų kredito kortelėje bus pakankamai laisvo limito franšizei ir depozitui padengti; prisiminkite, kad užšaldyta suma laikinai negalima kitoms išlaidoms.
Jei planuojate naudotis nepriklausomu franšizės draudimu, įsitikinkite, kad jis atitinka nuomos bendrovės taisykles (šalis, nuomos trukmė, automobilio tipas).
Atsiimdami automobilį ir jo naudojimo metu
Atsiėmimas ir naudojimas – kritiška vieta, nes nuo to priklausys, ar vėliau pavyks sėkmingai atgauti franšizę. Vartotojų teisių institucijos rekomenduoja:
- Skirkite laiko išsamiai apžiūrai – apeikite automobilį ratu, apžiūrėkite kėbulą, ratlankius, stiklą, saloną.
- Nufotografuokite ir/ar nufilmuokite automobilį iš visų pusių (ir odometrą, degalų lygį).
- Paprašykite, kad visi esami pažeidimai būtų įrašyti į nuomos aktą (check-out formą), ir pasirašykite tik tada, kai viskas pažymėta.
- Jei nuomos sutartyje nurodyta, kad tam tikros dalys (pvz., padangos ar stiklai) nėra apdraustos, būkite ypač atidūs parkuodami ir rinkdamiesi maršrutus.
- Laikykitės nuomos taisyklių – neperduokite automobilio asmeniui, kuris nėra įtrauktas kaip vairuotojas; nevairuokite neblaivūs; nevažiuokite keliais, kurių sutartis neleidžia.
- Įvykus incidentui, vadovaukitės tiek nuomos sutarties, tiek franšizės draudimo sąlygomis – dažnai būtina kviesti policiją, gauti pažymą, informuoti nuomos bendrovę ir draudiką per nustatytus terminus.
Šie veiksmai ne tik mažina ginčų dėl žalos tikimybę, bet ir didina jūsų šansus sėkmingai atgauti franšizę iš draudiko.
Grąžinant automobilį ir pateikiant pretenziją draudikui
Grąžinimo etapą taip pat verta suvaldyti:
- Jei įmanoma, grąžinkite automobilį darbo metu, kad darbuotojas jį apžiūrėtų su jumis.
- Paprašykite rašytinio patvirtinimo, kad automobilis grąžintas be naujų pažeidimų – tai gali būti žyma nuomos formoje arba el. laiškas.
- Jei nuomos bendrovė nustato žalą ir taiko franšizę, paprašykite:
- detalaus žalos akto
- remonto sąmatos ar sąskaitos
- dokumento apie nuskaičiuotą sumą (kortelės išrašas, kvitas)
- Nedelskite ir laikykitės franšizės draudiko nustatytų terminų – kuo greičiau pateiksite dokumentus, tuo lengviau bus išspręsti klausimą.
Jei manote, kad nuomos bendrovė nepagrįstai priskyrė žalą ar pervertino remonto kainą, Europos vartotojų centrų tinklas ir nacionalinės institucijos nurodo galimybes kreiptis į ginčų sprendimo platformas, asociacijas ar vartotojų teisių gynėjus.
Apibendrinant, nuomojamo automobilio franšizės draudimas – tai ne mistinė nuomos punkto „paslaptis“, o gana aiški priemonė apsiriboti maksimalų galimą nuostolį. Supratę, kas yra franšizė, kaip ji veikia su CDW/LDW/SCDW ir kaip praktiškai vyksta kompensacijos procesas, galite racionaliai pasirinkti: pirkti brangų „zero excess“ iš nuomos bendrovės, naudotis pigesniu nepriklausomu franšizės draudimu, remtis jau turimu kelionės ar kredito kortelės draudimu – arba visai apsieiti be papildomų paslaugų, jei rizika jums priimtina. Svarbiausia – sprendimą priimti ne „ant nuomos stalo“, o ramiai perskaičius sąlygas ir įvertinus savo finansines galimybes bei planuojamos kelionės riziką.